I Den Här Artikeln:

En handling i stället för avskärmning kan verka som ett bättre alternativ till avskärmning. Du samtycker till att flytta ut ur hemmet vid ett angivet datum och långivaren går med på att avbryta din inteckning. Långivare föredrar en smidig utflyttning via handlingar, och husägare tror att det ser bättre ut på deras kredit. Men en inlåtelse lämnar ett svart märke på din kredit och hindrar dig från att få ny kredit under de kommande åren. Det finns också ekonomiska konsekvenser kommer skatt tid.

Avskärmning Hem Till Salu Logga in Framför Stort Hus

Avskärmning till salu tecken

Kreditpoäng och brister bedömningar

En handlingsplan påverkar din kredit så mycket som avskärmning. Enligt Fair Isaac, skaparna av FICO-poängsystemet, sjunker båda händelserna med 85 till 160 poäng i genomsnitt. En handlande är en form av kreditmässig standard, vilket innebär samma risk för framtida fordringsägare. Det finns också på din kredit rapport i sju år. Om långivaren rapporterar ett negativt saldo eller brist, för skillnaden mellan det belopp som är skyldigt på lånet och det belopp som långivaren återhämtar sig vid avskärmningsauktionen, är effekten på kredit sämre. en brist bedömning på din kredit anger att du fortfarande är skyldig långivaren pengar efter att hemmet är sålt.

Skatteansvarsskyldighet på ett förfarande

En handling i stället är föremål för federal beskattning. Långivaren rapporterar bristen som avbruten skuld till IRS. Denna obetalda del av hypotekslånet behandlas som intäkt från en försäljning och därmed skattepliktig. Det kan också behandlas som förlåtad skuld, som också är beskattningsbar. Det sätt på vilket IRS behandlar det beror på om hypotekslånet är ett tillflykt eller nonrecourse skuld, vilket har att göra med vilka tillgångar en långivare kan gå efter att följa default. Kriterier för rekryterings- och nonrecourse-lån varierar per stat. Konsultera en fastighetsmäklare och skattemässig professionell för att ta reda på om du står inför skattskyldighet för en sak i stället.

Flytta ut för att flytta på

Du kan få en handling i stället efter att du har uttömt alla andra alternativ till avskärmning, till exempel a:

  • uppskov eller lån modifiering som gör betalningar överkomliga
  • kort försäljning, där du säljer hemmet till en bråkdel av hypotekslånets skuld
  • refinansiera för att betala av ditt nuvarande lån med en bättre inteckning

Efter att ha analyserat din ekonomiska situation kan långivaren erbjuda dig en handlingsplan, ställa in en tidsram för dig att flytta ut och till och med betala dig för att göra det, ett avtal som kallas cash-for-nycklar. Du kan ha 30 till 60 dagar att flytta och måste lämna hemmet i kvastfritt tillstånd. Din långivare eller dess agent tillhandahåller utflyttningsvillkor för skriftlig inlämning.

Påverkan på hypotekslån

I sju år efter en inlåtelse kommer hypotekslån att veta om ditt kreditfel genom din kreditrapport och din låneansökan. Uniform Residential Loan Application, eller Form 1003, som används hela branschen för inteckningar, kräver att du förklarar om du har haft en handling i stället för avskärmning. I allmänhet måste du vänta fyra år efter en handling i stället för att få en vanlig hypotekslån. Du kan kvalificera dig för ett federalt bostadsförvaltningslån på så lite som ett eller tre år, beroende på omständigheterna kring omvärlden.


Video: How to practice emotional first aid | Guy Winch