I Den Här Artikeln:

Många pensionsinvesterare har lockats till fasta indexräntor, ibland även hänvisade till som aktieindexerade livräntor. På ytan låter dessa pensionsprodukter nästan för bra för att vara sanna, men de är ett kraftfullt investeringsmedel för måttliga konsumenter. När som helst en garanti är förknippad med ett investeringskonto, är det dock nödvändigt att vara betydande potentiella komplikationer och extra kostnader.

affärsrapport och man hand med penna

Annuities är ett populärt val för investerare.

Fakta

En fast index livränta är en typ av pensionsinvesteringsprodukt som är utformad för att erbjuda investeraren en chans att delta i en del av årliga börskursvinster utan att även delta i förluster. När man överväger aktiemarknadens tidigare resultat har många investerare dragits till FIAs på grund av garantierna i dessa typer av kontrakt, både före och efter pensionering.

Även om kontosaldon i FIAs är kopplade till resultatet av ett visst aktieindex, är ägarens pengar faktiskt inte investerat i indexet självt. I stället hålls det i ett separat konto av livräntabäraren. På ägarens kontraktsdag, om det markerade marknadsindexet är högre än föregående årsdag, krediteras räntan till kontot upp till en fördefinierad gräns eller lock. Eventuella intäkter ovanför locket förverkas till försäkringsbolaget. Omvänt, om ägarens årsdag är marknadsindexet lägre än tidigare, görs ingen minskning av livräntebalansräkningen.

Betydelse

Att ha möjlighet att delta i en del av aktiemarknadsvinster utan risk för förlust är ett extremt attraktivt inslag i FIAs, särskilt för de personer som drabbats av betydande investeringsförluster. En FIA tillåter investerare att vara involverade i aktiemarknaden och fortfarande dra nytta av positiv utveckling, samtidigt som de skyddas från drastiska eller oväntade nedgångar.

Överlämningsperiod

Ett av de viktigaste problemen med FIAs är överlämningsperioden - hur lång tid kontoägaren måste hålla sina medel med livräntebäraren för att undvika extra avgifter och straff för överföringar eller uttag. Antalet år i en överlämningsperiod varierar med varje livränta och varje produkt, men mest genomsnittet mellan sju och 15 år. Om livränta ägaren stänger sitt konto eller drar ut för mycket pengar under överlämningsperioden, bedöms han ytterligare straffavgifter från försäkringsbolaget.

Överlämningsavgifterna är mycket högre under de tidigare åren av kontraktet och har blivit så höga som 12-15 procent. Avgifterna sänks vanligtvis årligen till slutet av överlämningsperioden, vid vilken tidpunkt inga ytterligare avgifter eller utgifter skulle debiteras kontoägaren för uttag.

bonus

Ett klagomål avseende FIAs handlar om de extra bonusar som vanligtvis erbjuds dessa investerare med mycket högre initiala insättningsbelopp. Annuitetsbolag erbjuder vanligtvis FIA-produkter med imponerande bonusar som läggs till initiala insatser som ligger över ett visst tröskelvärde. De kontoägarna utan besparingar över denna nivå dra nytta av de bonusmedel som läggs till konton för större investerare.

Index Crediting Dates

Ett annat vanligt, men mycket mindre hotande problem med FIAs, hänför sig till index crediting datum och potentialen för ingen tillväxt i kontot. Eftersom de flesta FIAs enda kreditägarkonton med ytterligare räntehöjningar på policens årsdag kommer de ägare som upprepade gånger har lägsta eller lägre indexnivåer inte att se någon ökning av kontovärdet. Även om detta inte är ett allvarligt problem kommer en upprepad brist på kontobalansökningar faktiskt att leda till lägre köpkraft i framtida år, på grund av enkel inflation. Dessutom, eftersom FIAs faktiskt inte investerar kontoägarnas pengar på aktiemarknaden, kan de år då imponerande vinster görs inte leda till lika stora vinster till livränta på grund av förekomsten av skattesatser.


Video: