I Den Här Artikeln:

En omvänd hypotekslån gör det möjligt för äldre personer som fyller 62 år eller äldre att etablera ett inteckning som betalar dem en månadsbetalning, vilket är baserat på mängden eget kapital i hemmet. För att skapa en omvänd hypotekslån, är hemmet vanligtvis ägd fritt och rensat från alla andra inteckningar eller panter. I slutet av den omvända hypotekslånsperioden måste pengarna återbetalas - precis som i traditionell inteckning. Återbetalningen kan slutföras vid husägarens död eller när han lämnar hemmet permanent. Typiskt hanteras detta genom att sälja hemmet och använda intäkterna från försäljningen för att betala av den omvända hypoteksbalansen. Det kan låta som en bra idé, men det finns några fallgropar att vända om bostadslån som du borde vara medveten om.

Problem med omvända hypotekslån: hypotekslån

Problem med omvända hypotekslån

Finansiella risker

Att ta ut en omvänd hypotekslån i ditt hem kan vara farlig för din ekonomiska hälsa. För det första är avgifterna för att upprätta en omvänd hypotekslån höga. Förskottskostnaderna och räntan som uppkommer på det omvända hypotekslånet sätter vanligtvis inte hyresgästen framåt, utan snarare bakom sig. Till exempel mottar den typiska omvända hypotekslåntagaren cirka $ 300 per månad som omvänd hypotekslån. Låntagarens pengar sammansätts med en månadsränta på cirka 1 procent. Under en 10-årig period skulle detta innebära att låntagaren erhåller ungefär 36 000 dollar totalt, medan balansräkningen skyldig uppgår till nära 70 000 dollar. Det innebär att låntagaren betalar nästan dubbelt så mycket som hon tar emot.

Komplexa Villkor

En traditionell inteckning kan vara svår att förstå, men omvända inteckningar tenderar att vara ännu mer komplexa och har förvirrande villkor. När en omvänd låntagare inte fullt ut förstår den ekonomiska skyldighet han går in i, kan den vara skadlig för honom ekonomiskt och emotionellt.

Ett problem är att vissa omvända hypotekslånsgivare inte avslöjar alla kostnader och avgifter (uppe och bakåt) som låntagaren är ansvarig för att betala. Till exempel härrörde en rättegång från en Californisk omvänd hypotekslån som betalade sina kunder en gemensam uppskattningsavgift som automatiskt betalade långivaren 50 procent ägarandel i skillnaden mellan bostadsbasens värde när lånet upprättades och det uppskattade marknadsvärdet av hemmet när lånet upphör.

Andra omvända hypotekslånsgivare kräver att låntagare köper en livränta förutom att etablera den omvända hypotekslånen. En livränta är en typ av försäkring, i detta fall med hjälp av eget kapital i hemmet för att betala ut de månatliga omvända hypotekslånen till låntagaren. Detta innebär att låntagaren belastas kostnaden för livränta omedelbart med sammansatt ränta även om livränta inte beror på att börja betala för en viss period efter det att den har upprättats.

Om livräntan är upprättad för att börja betala efter en sexårsperiod, om låntagaren dör innan sexårsperioden är uppe, skulle låntagarens egendom inte dra nytta av livränta trots att låntagaren redan hade betalat för det i sin helhet.

Övriga avgifter

Det finns andra avgifter debiteras framför och på baksidan av en omvänd hypotekslån, vilket gör det till ett ännu dyrare företag. Några av dessa avgifter inkluderar startavgifter, poäng, försäkringspremier för hypotekslån, stängningskostnader, serviceavgifter, delat kapital eller "förfallotid" och gemensamma uppskattningsavgifter. Till exempel, i ett fall mot en omvänd hypotekslån, fann man att 1,505 låntagare debiterades tiotusentals dollar i låneavgifter som uppblåsades av långivaren.

Rådgivning och skyddsåtgärder

Rådgivningstjänster som erbjuds av vissa långivare som tillhandahåller omvända hypotekslån är tänkt att skydda konsumenten från att bli rippad. Problemet är att den rådgivning som erbjuds utförs inte av en icke-partisk tredje part, utan av rådgivare som är anslutna till långivarna själva. Rådgivning krävs inte för varje omvänd inteckning, så bara de långivare som väljer att tillhandahålla det gör det. Detta kan innebära att en senior som går in i en omvänd hypotekslån kanske inte fullt ut förstår vad hon kommer in eftersom rådgivaren kanske inte delar alla detaljer.

Skrupelfria Långivare

Bostads- och stadsutvecklingsbyrån (HUD) uppskattar att hundratals medborgare i hela landet har blivit lurade av skrupelfria långivare och organisationer som erbjuder omvända lån. Genom att utnyttja konsumentens bristande kunskap och förståelse för omvända hypotekslån får dessa skrupelfria organisationer seniorer att komma överens om att omvända lån med orättvisa, olagliga och skadliga villkor. Till exempel debiterades några omvända hypoteksoffer upp till 10 procent av deras lånebelopp för en omvänd hypotekslån att träffa dem när de kunde ha fått ett hänskjutande till en omvänd hypotekslån från HUD gratis.


Video: Lukas Graham - Love Someone [OFFICIAL MUSIC VIDEO]