I Den Här Artikeln:

Låneförhållandet jämnar beloppet för en ny låneförfrågan eller en befintlig hypotekslån till köpeskillingen eller värdet av ett hem. Oavsett om du handlar om en ny hypotekslån eller en bostadsfinansieringssituation är ett lågt LTV-förhållande bättre för både dig och din långivare. Men i vissa situationer kan det som anses vara "bra" vara väsentligt annorlunda än vad som anses acceptabelt.

Förstå LTV

Formeln för beräkning av LTV skiljer sig beroende på om du har att göra med en ny inteckning eller ett hemfinansiering.

  • För en ny inteckningdela beloppet av låneförfrågan efter att ha subtraherat nedbetalningen med det lägsta av köpeskillingen eller det beräknade värdet av hemmet. Till exempel, om låneförfrågan är $ 200.000 och hemmet har ett värderat värde på $ 250.000, är ​​LTV $ 200.000 / $ 250.000 eller 80 procent.
  • För en refinansiering, dela ut det utestående lånebalansen med värdet av ditt hem. Till exempel, om du för närvarande är skyldig till $ 75 000 på ett hem värderat till $ 200 000, är ​​LTV-kvoten $ 75 000 / $ 200 000 eller 37,5 procent.

LTV vs Equity

Det kan ibland vara lättare att förstå varför en låg LTV alltid är bättre genom att inkludera en term som kallas "rättvisa"i samtalet. LTV och eget kapital är de exakta motsatserna till varandra. Eget kapital avser den procentandel av ditt hem som du egentligen äger. Till exempel, om din LTV är 80 procent, är du faktiskt 20 procent av hemmet. Om LTV är 37,5 procent, äger du 62,5 procent av ditt hem.

En långivare kommer i allmänhet att överväga en ny eller refinansierad låneansökan med låg LTV som mindre riskabel eftersom du har mer eget kapital i ditt hem och är därför mindre benägna att default på lånet. Kombinerade med andra faktorer, såsom din inkomst, månadsutgifter och kreditpoäng, bidrar en låg LTV ofta till en lägre räntesats.

LTV och inköpslån

Med ett konventionellt köplån, en LTV på minst 80 procent uppfyller den "bra" standarden. Detta är riktmärket eftersom en långivare inte kräver att du köper privata inteckning försäkringar med en LTV på 80 procent eller mindre.

Med ett Federal Housing Authority-lån uppfyller en LTV på upp till 96,5 procent den "bra" standarden. FHA-lånen kommer inte med ett PMI-krav, oberoende av LTV.

Med vissa lånegarantiprogram, inklusive USDA-bostadslån och Avdelningen för veteranlån, uppfyller en LTV på upp till 100 procent den "bra" standarden eftersom dessa lånegarantiprogram inte kräver nedbetalning. Precis som med ett FHA-lån behöver de inte heller privatförsäkring.

LTV och refinansiera lån

Om du inte ansöker om en utbetalningsfinansiering kan det inte vara så som en "bra" eller "dålig" LTV här. Även om det federala Home Affordable Refinance Programmet kräver en LTV på minst 80 procent, inkluderar många andra refinansieringslån inte LTV som en behörighetsfaktor. Detta är särskilt användbart om du har lite eget kapital i ditt hem eller är "upp och ner", vilket betyder att nuvarande balans i ditt befintliga inteckning är högre än värdet av ditt hem.

För en utbetalningsfinansiering kan en bra LTV vara så hög som 90 procent, beroende på lånet.


Video: